波士顿咨询：保险将成征信核心拓展场景

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3月31日，波士顿咨询公司(以下简称“波士顿咨询”)发布了《中国个人信用信息产业报告(2015)》。据报道，中国个人信用信息产业的服务目标将逐步扩展到保险等非借贷金融场景，保险将成为个人信用信息产品和服务的“核心拓展”应用。

波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇表示，在美国三大征信机构——一博瑞、艾克菲和环联的收入结构中，银行等金融机构仅占25%，保险带来的收入接近20%。“从收入比例上，我们可以看出，在成熟的征信行业中，保险业是一个主要的应用场景。”

近日，泰康在线与中国信用信息股份有限公司、小额信贷个人信用聚合管理平台联合推出网上消费信用保险。泰康在线提供的消费金融综合服务通过小额信贷平台直接嵌入场景平台。信用报告公司负责风险控制，保险公司负责承保，这样场景各方就可以快速地具备提供消费者金融服务的能力。

何大勇表示，信用数据在保险业的很多场景中都可以使用，而信用保险本身肯定会在底部使用信用数据。在更广泛的领域中，保险业需要信用报告来做两件事，第一是反欺诈，第二是信用评估。信用信息产品的客户身份识别和身份认证解决了反欺诈问题。信用评估通常与索赔的金额和成本密切相关。

根据波士顿咨询公司的报告，中国个人信用信息产品和服务的应用场景必将超越传统的金融借贷领域。展望2020年，中国个人信用信息产业的服务对象将包括原有的业务类别，即金融借贷场景(包括银行借贷场景和非银行金融机构借贷场景)，核心拓展类别，即一些非借贷金融场景(如保险)，选择性拓展类别，即一些非金融领域涉及信用风险的场景(如租房、租车等)。)。

该报告预测，中国个人信用报告行业仍将有几个巨头，他们将通过相对广泛使用的“通用”信用报告产品来主导市场。但与此同时，“小而美”细分市场的冠军也将繁荣发展。在保险领域，solera holdings最初是汽车保险索赔处理行业的软件和服务提供商。后来，通过一系列的并购和精耕细作，现在它拥有交通违章记录、事故处理记录、机动车技术、维修保养、机动车驾驶记录等专业信息，覆盖70多个国家。它为180，000多家保险公司、维修公司、独立评估机构和汽车回收公司提供各种类型的汽车保险索赔、机械维修和交通事故风险管理和控制。

根据波士顿咨询公司的报告，未来中国个人信用报告的顶层设计将会加快和完善，基础资源供给的优化将会破冰，新技术的应用将会成为行业规范，信用报告的内涵和外延将会通过不断的现场尝试达成共识。

波士顿咨询集团合伙人兼董事总经理张越表示，无论金融机构是否拥有社会信用信息，它们都应该在风险控制系统上投入大量资金。第三方或社会信用信息产品就是所谓的“第二双眼睛”。企业内部数据能力建设与外部信用信息产品开发之间不存在矛盾。仅仅依靠外部信用信息的得分，对用户信用风险的判断往往是不完整的，企业需要有自己的风险导向和经营策略。

在一些规模不够大但需要定制解决方案的领域，将会出现“小而漂亮”的垂直信用报告机构。张越表示，在某些领域，如汽车保险，通用信用信息产品一定不能定制。如果我们想深化它，把车型和司机的风险偏好分开，我们肯定需要非常定制的信用信息产品。

同时，企业仍然需要构建自己的数据能力。张越说，数据质量好，数据可以集成，可以开发许多高质量的应用程序，这些应用程序可以应用于业务，因此必须建立这种数据驱动的业务能力。当涉及到信用风险时，你可以选择评估自己，依靠外界，更经常的是将二者结合起来。

来源：安莎通讯社