互联网金融：让精准扶贫变得更“聪明”

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1月23日，席卷中国南北的“世纪寒潮”使内蒙古通辽市克左后旗朝路图镇阿革根加查(村)显得更加安静。然而，零下20度的低温并没有阻止蒙古人张荣站在自己的羊圈旁“查看”自己的资产——200多只羊和10多头牛。

两三年前，全一在张荣的家只是一个普通的农民，拥有40多亩“标准”土地，需要“高分配”才能更好地供养女儿上大学。得益于互联网金融向阿奇根加查等偏远农村地区的延伸，张荣全于2014年底从翼龙贷款中获得了6万元启动资金，走上了农牧结合脱贫致富之路。

客观地说，农村金融市场一直是金融服务的一个薄弱领域。但令人欣慰的是，互联网金融，尤其是p2p平台，正在成为传统农村金融体系的有益补充。

不久前发布的《中央一号文件》明确指出，要引导农村互联网金融和移动金融的规范发展。这是“中央一号文件”第一次提到“网络金融”。金融监管当局也明确表示，鼓励互联网平台为贫困家庭提供融资服务。中国银监会副主席、国务院扶贫开发领导小组成员周牧兵日前在接受媒体采访时表示:“鼓励利用互联网平台开展金融服务，发挥同业拆借机构融资便利、对象广泛的特点，引导其开展贫困家庭融资服务。”

2月2日，李克强总理访问宁夏时特别强调，要充分利用“互联网+”使政府服务更加智能化。在精准扶贫上，“互联网+”显然是在发挥自己的聪明才智，实际上是在促进农村经济的发展，创造更多的致富机会。

从“标准”到“高匹配”

从通辽市步行到克左后旗需要70多分钟，从克左后旗到朝路图镇需要一个半小时的车程，从朝路图镇到阿革根加查(村)需要两个小时。在四个小时的车程中，记者不仅感受到了内蒙古辽阔草原独特的冬季景象，也想象到了这片辽阔土地孕育的巨大商机。

来到张荣全的家，已经接近中午12点了。面对来自远方的记者，从未接受过采访的张荣全显然很紧张。然而，随着谈话的深入，尤其是接到女儿的电话后，张荣开始放松下来。对张荣全来说，女儿在呼和浩特上的大学是他奋斗的动力。

“现在我女儿在呼和浩特读大二，学习国际贸易。加上学费和生活费，一年要花16000多元。如果我们只依靠原来的糯米(玉米)和我们两个人的日常开支，经济压力就会很大。”张荣全告诉记者。

我们怎样才能赚更多的钱？张荣全把目光投向了内蒙古的传统优势产业——农业、畜牧业和养殖业。据记者了解，当地居民一般有30至50亩土地，主要种植玉米。除了卖玉米，稻草还是牛和羊的天然饲料，它们的家园足以提供足够的繁殖。だよ0/室，许多牛羊疫苗也由政府负担。这样，当地养牛养羊的成本相对较低。

努力是有方向的。启动资金和营运资金来自哪里？张荣全告诉记者:“我第一次成立信用社，成功地获得了2万元的贷款，但这仍然不能满足我的资金需求。”2014年底，我从别人的推荐中了解到翼龙贷款。提交申请后，翼龙贷款的家庭访客在第三天上门调查。不到一个星期，6万元的资金就到了我的账户上。”

张荣全收到8万元启动资金后，先后购买了不同数量的牛羊。经过一年多的精心饲养，他现在拥有200多只羊和10多头牛。在此期间，张荣成功偿还了翼龙贷款一年的本息。

不用说，互联网金融平台向农民提供的资金价格高于当地信用社，但张荣泉表示，只要不遇到特殊情况，运作正常，翼龙贷款的利率仍然可以承受。“我刚刚申请了翼龙贷款9万元的贷款，希望在三年内把肉牛养殖扩大到100头以上……”在从“标准”到“高配置”的过程中，张荣充满了信心。

翼龙贷款通辽运营中心总经理刘志光告诉记者，在嘎查，还有四五户人家像张荣全一样接受翼龙贷款的资金支持。在获得财政支持并通过自己的努力后，这些农民的经济和生活水平比以前有了不同程度的提高。

从“硬件”脱贫到“软件”致富

1月25日上午，记者走访了距通辽市80多公里的左克中条旗华虎朔苏木哈汉寺嘎查(村)。克佐中旗是国家级贫困县，而哈根寺嘎查在2015年之前是一个著名的贫困村。这个破败的方土村在过去被称为“非洲村”。如今，一排排结合了现代风格和蒙古风格的漂亮而大气的房子排列整齐，成为了一个“欧洲庄园”。

上述翻天覆地的变化主要是由于当地政府的大力投资。据了解，2014年，科左中旗共投资3207万元用于哈根寺嘎查基础设施改造。

然而，“硬件”的简单升级并不意味着村民可以彻底摆脱贫困，只有跟上“软件”才能真正致富。哈根寺书记包长锁在接受记者采访时说:“我们一共调查了163户人家，628人，有100多户人家在外面打工。前两年有六七户贫困户，但到2015年，全村已完全摆脱贫困。”

在谈到如何快速脱贫时，包长锁表示，除了政府的大力帮助，翼龙贷款的资金支持也发挥了不可或缺的作用。像通辽其他地区一样，养牛养羊是哈根寺嘎查村民的主要收入来源，但由于缺乏资金支持，这始终是一场“小打小闹”。2014年5月，仍是村长的包长锁意外得知翼龙贷款。

"真有一种在雪中烧炭的感觉。"包长锁说，他当时是抱着打大运会的心态申请贷款的。他没想到的是，就在两天后，翼龙贷款的家庭访客开始到他家来调查，并与他不断沟通。几天后，他从翼龙贷款获得了6万元的资金支持。

在村长的示范下，渴望致富的村民们找到了翼龙贷款。包长锁说，目前，村里有近70户是翼龙贷款的借款人，占总数的近一半。如果每户平均贷款6万元，相当于翼龙贷款为哈根寺嘎查提供了约420万元的扶贫资金。

村民穆日根是过去贫困村庄的缩影。三十多岁的穆瑞根是两个孩子的父亲。他告诉记者:“我们家以前是嘎查里的一个贫困家庭，住在土坯房里，条件很差。感谢政府的支持，让我们家住上这么好的房子。”

然而，当记者走进穆里根的新家时，他吃了一惊。因为除了一个大的取暖炉之外，房间里仍然摆放着旧家具。但是他对未来更好生活的信心和计划消除了记者的疑虑。

穆瑞根说他之前已经收到了4万元的翼龙贷款，在成功偿还贷款后，他刚刚申请了6万元的翼龙贷款。他想利用春季小牛价格低的优势，再买三四头小牛，在秋季饲养出售。扣除费用后，每头奶牛至少能挣3000元。

从苦咖啡到芳香奶茶

以上两个例子只是记者在通辽三天访问的一个缩影。通过调查，记者深切感受到这片沃土以及生活在这里的蒙、汉人民对脱贫致富的渴望和向往。

翼龙贷款通辽运营中心业务员赵丽霞告诉记者:“我有两部手机，每天都要接很多咨询电话。一般来说，我们首先通过电话了解借款人的基本情况。如果我们的条件基本满足，我们会让他们到运营中心进一步核实情况，并决定是否进行家访。在实践中，我们还总结了“十不贷款”，严格控制借款人的资格，从而最大限度地保护投资者的权益。"

“中国农村有巨大的金融需求。这一规模至少在2万亿至3万亿元之间，这是传统金融机构无法覆盖的。网络金融以其快速便捷的贷款特点满足了农民对小额信贷的需求。这一模式证明是可行的。”国家经济战略研究院互联网经济研究室副主任李永健在接受记者采访时说。

据记者了解，通辽翼龙贷款业务覆盖两个市辖区、一个县、五个旗，管理一个县级市的网上贷款业务，辖9个网点，其中每个县、市辖区都有自己的网点，员工306人。2015年，共8468人次，金额5.584亿元。从运营中心开业到去年底，共有12310人次，贷款总额7.3572亿元。迄今为止，翼龙贷款已在中国开设了1600多个运营中心，不断向农村输送城市剩余资金，并向数十万农民发放了超过100亿元的贷款。业务范围覆盖592个国家级贫困县中的151个，占总数的四分之一以上，为扶贫做出了一定贡献。

除了翼龙贷款，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融公司也开始尝试农村金融。去年9月，京东金融正式发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、网络金融等方面的巨大优势，紧紧跟随以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计构建京东特色的农村金融模式。

值得一提的是，农村网络金融的发展一直受到地方政府的重视。内蒙古通辽市阜新运营中心负责人叶莉告诉记者:“阜新市政府有关部门已经找到了我们，希望我们能够按照他们指定的或者已经得到财政支持的贫困户发放翼龙贷款的标准。进一步支持这些农民。”今年1月，超过10户贫困家庭通过了考试，并通过翼龙贷款获得了财政支持。

然而，农村互联网金融的发展并不是一条平坦的道路。"农村互联网金融是一杯苦咖啡，闻起来很香，尝起来很苦."中国农业大学经济管理学院何教授最近表示，发展农村网络金融是大势所趋，但数据积累、评估和交易转换等问题也使农村网络金融的发展面临诸多挑战。只有“不断下沉”，这杯“苦咖啡”才会有香味。

如何让一杯“苦咖啡”尝起来像“香奶茶”？这需要中央和地方政府、金融监管部门和各金融机构的共同努力。刘志光告诉记者，为了保证p2p平台的稳定发展，必须要求大多数借款人按时偿还资金，从源头上防范风险。目前，农户普遍具有很强的信用意识，但鉴于p2p平台上的违约或逾期甚至恶意欺诈信息无法进入银行信用信息系统，农户违约成本较低。因此，建议将大量p2p借款人的信用信息以标准化格式连接到银行信用系统。

来源：安莎通讯社