互联网保险：“钱景”可期 风险须防

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随着政策的不断推进和市场需求的刺激，网络保险取得了长足的发展。同时，新业务也带来新的风险。保险公司不仅要加大网络保险产品的创新力度，还要提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力，更好地保护消费者利益

2015年对网络保险业意义重大。2015年7月，在《促进网络金融健康发展的指导意见》发布后不久，行业迎来了首个网络金融分类监管规则——《网络保险业务监管暂行办法》的落地。在政策的推动下，这个行业加快了发展。到目前为止，已经有四家专业的网络保险公司获得了执照。同时，许多保险公司将网络保险作为2016年的一个重要业务发展方向。

许多保险公司“开拓疆域”

中安网上财产保险公司成立两年后，最近批准了三家专业的网络保险公司。其中，泰康在线于2015年11月18日正式成立；安信保险于2015年最后一天获准开业，并计划于今年1月中旬正式开业；但易安保险已基本完成筹备工作，正在向中国保监会申请开业验收。

除了专业的网络保险公司，传统保险公司也在这一领域继续发挥自己的优势。据了解，目前，部分保险公司已将互联网渠道进一步提升至集团战略层面。

“平安将不再局限于平安内部的综合金融，而是将‘互联网+金融’的发展模式向全行业开放，与金融同行携手，共同利用新技术，打造更强大、更开放的互联网金融服务平台。”中国平安集团董事长马明哲在新年致辞中为集团2016年的发展设定了方向和目标。

网络保险的快速发展离不开监管部门的支持和鼓励。“有序增加专业网络保险公司试点机构，这是出于充分发挥网络保险在促进金融普惠、服务经济社会发展方面的独特功能的考虑。”中国保监会有关负责人表示。

或者将指导主动保险的概念

网络保险也有其自身的发展优势。“大数定律是保险业的基础，但限于技术能力，传统的大数定律只能以历史数据和抽样调查为基础，存在重大缺陷和不足。”蚂蚁金服副总裁兼保险业务部总经理尹明认为，互联网不仅可以获取海量数据，而且具有更丰富的维度、更强的实时性和更高的准确性，从而帮助精算定价更加“智能”，推出更多用户能够负担得起、保险公司能够盈利的保险产品。

“与传统的保险销售方式相比，网络保险允许客户选择自己的产品，方便快捷，降低了交易成本，降低了退保率，理赔也不再像以前那样困难。”北京工商大学保险系主任王表示，网络保险以一种微妙的方式提高了居民的保险意识和风险防范程度，使保险回归到防范和转移风险的本质。

业内人士认为，随着互联网带动消费者的不断增长和互联网保险用户群的不断扩大，伴随互联网成长起来的“80后”和“90后”将成为主要消费者，消费者的保险意识将逐渐改变，主动购买保险的消费者数量将逐年增加。未来，网络保险将引导更多的消费者形成主动投保的习惯。

“2015年网络保险发展迅速，有100多家公司参与了网络保险业务。未来，网络保险必将成为生命周期管理和财富管理的重要工具。网络保险的场景、高频度和碎片化产品将会更加频繁地推出。”中国保险协会秘书长刘淇说。

面对新的风险要保持警惕

“近年来，互联网和保险业加速融合。一方面，网络保险业务规模迅速扩大，创新层出不穷；另一方面，虽然网络保险没有改变传统保险的固有属性，但一些新模式、新产品、新平台带来的新风险可能与传统风险重叠，进一步加剧风险。”CPIC人寿董事长兼总经理徐景辉认为，面对传统保险向网络保险的转型，保险行业应清醒认识新风险、新问题，保持警惕。

徐景辉建议保险公司不仅要利用大数据技术实现更准确的保险定价，还要提高识别承保风险和反欺诈索赔的能力，提升保险业的风险管理能力和水平。

事实上，鉴于互联网信息安全风险较高，《互联网保险业务监管暂行办法》要求保险机构加强信息安全管理，确保网上保险交易数据和信息的安全。同时，《办法》还加大了对保险机构不严格履行信息披露和安全管理职责的处罚力度。例如，对于因内部管理不善而发生误导销售、信息丢失或披露等重大事故的保险机构，保险监管机构可以责令其及时停止相关产品的销售，以确保保险机构认真履行信息披露和安全管理义务，更好地保护消费者利益。(金曜)

来源：安莎通讯社