推进“两权”抵押贷款业务 激发农村经济新活力

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许昌:

土地承包经营权抵押贷款

把黄土变成金子

“我没想到转让的土地不仅要有‘身份证’，还要有抵押贷款。如果这笔贷款没有及时到位，你现在可以看到的是40 空棚！”看到辣椒、西红柿等绿色有机蔬菜，河南瑞之源农业科技有限公司董事长孙为民面带微笑地告诉记者。孙为民所说的贷款是指长葛市成为中国农村承包土地经营权抵押贷款试点县后，长葛市农村商业银行以转让土地经营权作为抵押发放的贷款。

这块土地有“身份证”

长葛市是全国民营经济发达的核心产粮区。随着经济的发展，农村地区自发形成各种形式的土地承包经营权流转，家庭农场、农业产业化龙头企业等一大批新型农业经营实体开始出现。然而，由于生产经营投入的不断增加，他们陷入了自身资金短缺的困境，在发展过程中资金短缺的问题越来越严重。2015年12月，为了赶上春节的销售季节，孙伟民的40个温室里种了西红柿和黄瓜。由于降雪和冰冻天气的影响，急需更换棚膜和被子。此外，购买有机肥和施用基肥总共需要300多万元。孙为民以前的农作物销售收入超过100万元，资金缺口为200万元。由于可供抵押的资产有限，一时难以找到合适的担保人，传统的银行信贷产品难以实现融资。

2015年底，长葛市成为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点城市，中国人民银行许昌中心支行牵头设计了整体试点方案，通过“政府引导、人民银行牵头、市场运作、政策支持”的“价值发现-价值确认-价值评估-价值实现-价值回收”工作链，大力推进试点工作。

明晰土地所有权关系是开展抵押贷款试点工作的基础。根据农业部对农村土地承包经营权证的安排，长葛市计划于2016年底完成，这与农村土地承包经营权抵押贷款试点的两年期相矛盾。此外，承包农户不是抵押贷款的主要融资服务对象。为此，中国人民银行许昌中心支行提出，根据中央政府关于农村土地所有权、承包权和经营权“三权分立”的精神，可以正常进行所有权清晰、流转规范的新型农业经营主体的土地经营权确权和确权，确认和明确其经营权和收益权，为新型农业经营主体融资提供支持。长葛市向包括孙为民在内的31家新的农业经营实体颁发了《农村土地转让使用证》和《其他权利证》。转让的土地有身份证，孙伟民的贷款已经初具规模。

风险有一个“压舱石”

孙伟民转让了500亩土地，包括200亩日光温室和另外300亩粮食作物。如果你想用这500亩土地经营权作为抵押贷款，你必须先看看这个经营权值多少钱。长葛市引进专业评估机构，通过市场化评估，他的500亩土地和地上附着物价值超过2000万元。按照相关贷款管理办法中规定的抵押率，他至少可以拿到600万元，这让孙伟民感觉很爽，并迅速向长葛农村商业银行申请了200万元的农村土地经营权抵押贷款。

作为一家以市场为导向的银行，它也担心一旦出现贷款风险，银行将不可能自己耕种土地。为了解决银行的这种担忧，长葛市设计了一套相对完善的风险缓释和薪酬激励机制。一是建立农村产权转让交易服务中心，负责登记发证、信息发布、资产评估、抵押融资、产权交易等。、不能按期偿还贷款的抵押农村土地承包经营权组织的转让交易。交易所得用于偿还银行贷款；二是引入保险机制，吸引中原农业保险和中国联合财产保险的参与。借款人以贷款银行为受益人购买贷款保证保险，保证金额为贷款金额的70%，保险费由河南省财政给予农民。与此同时，长葛市省级财政投入2000万元设立农村土地承包经营权抵押风险补偿基金，对发放农村土地承包经营权抵押贷款造成的损失给予高达20%的补偿。通过上述风险防控措施，实现了农村承包土地经营权抵押贷款风险的“双覆盖”。

银行已经成为“孵化器”

长葛市通过设计更加严谨的工作框架和流程，结合推进试点工作过程中的实际情况，探索了保险公司承保贷款的“农村承包经营权抵押+贷款担保保险+风险补偿基金”和非保险公司承保贷款的“农村承包经营权抵押+风险补偿基金+激励引导机制”两种抵押贷款方式。孙为民采用了第二种方法。从提交贷款申请到获得200万元贷款只花了一周时间。他及时买了有机肥，更换了棚膜和被子，顺利地种上了新蔬菜，而且是在春节之前。它开始上市，给他带来了140多万元的收入。孙为民兴奋地告诉记者:“这真是黄土变成黄金了！”

像孙为民这样的贷款案件继续发生。目前，长葛市已成功发放农村承包土地经营权抵押贷款10笔，金额805万元。

“下一步，我们将继续加大工作力度，不断完善工作机制和贷款管理，通过引入支农再贷款，有效降低贷款利率，扩大贷款发放规模，积累和总结试点工作经验，推进抵押贷款模式和产品的复制，让更多农业经营主体分享深化农村产权制度改革和金融发展的‘红利’。”中国人民银行许昌中心支行行长王爱民告诉记者。

甘肃:

中国农业银行“两权”抵押贷款

拓宽农民致富的途径

记者李长武刘银喜通讯员王永峰吴鹏报道“我买木材的钱终于掉了！”在甘肃省陇西县文峰镇张家磨村，从中国农业银行获得“两权”抵押贷款的木材经销商张斌(音译)很乐意保持沉默。张斌贷款80万元，为期三年，以借款人名下的房屋所有权和所占房屋内的宅基地使用权为担保。这是中国农业银行甘肃省分行发放的第一笔农民住房产权抵押贷款。

“作为中国农业银行第一笔‘两权’抵押贷款，中国人民银行陇西县支行向张斌的贷款意义非同寻常。此次贷款不仅是落实中国人民银行关于做好“两权”抵押贷款试点工作要求的具体行动，也是中国人民银行甘肃省分行后续贷款工作的经验积累。”中国农业银行甘肃省分行农民金融部负责人介绍。

据了解，今年以来，中国农业银行甘肃省分行积极开展调研，大力组织各银行开展“两权”抵押贷款试点工作。我行各直属机构加强了对当地党政的汇报和沟通，了解了当地认证和交易平台建设的进展情况，推动了业务尽快启动。同时，试点银行制定了工作实施方案，细化了管理措施，扩大了力拓的业务规模，提高了产品质量，严格控制了贷款调查、审批，规范了抵押登记程序，防范了各种风险。

截至4月底，中国农业银行甘肃省分行已确定6家农村土地经营权抵押贷款试点分行，其中2家分行已发放6笔贷款，贷款金额达565万元。

中国农业银行龙溪县支行负责人表示，该行重点关注家庭农场、农民专业合作社、大型专业农户等新兴业务实体，并组织账户经理到乡镇、村庄和农户积极了解业务实体的金融需求，建立客户。需求和服务档案，依靠“两权”抵押贷款业主，全力以赴做好试点工作，努力把农民拥有的“死资产”转化为“活资本”来帮助

伊利:

“两权”抵押贷款产品的定制设计

唤醒农村“睡眠”资产

2015年12月27日，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议通过决议，授权全国232个区县和59个区县暂时调整和实施相关法律，允许农民以农村土地承包经营权和房屋产权进行抵押贷款。新疆伊宁市获得了新疆唯一的农民住房产权抵押贷款试点资格。2016年以来，中国人民银行伊犁中心支行抓住机遇，积极加强与政府部门的沟通，探索创新工作机制，积极稳妥推进“两权”抵押贷款，为泉州农村产权制度改革注入了新的动力。

顶级设计+草根实用主义

政府唱主角

“两权”抵押贷款试点一启动，伊犁州就建立了“自上而下”的顶层设计和“自下而上”的抵押贷款工作模式。成立由伊宁市委、人大、CPPCC、人民银行、财政等部门组成的工作领导小组，并及时召开通气会。中国人民银行伊犁中心支行充分发挥基层央行的职能作用，主动及时向当地党政报告工作进展，强化政府领导意识；积极走访职能部门，及时掌握农民宅基地所有权登记发证进展情况，推进价值评估、抵押物处置等政策安排。在内部，积极与金融机构沟通协调，讨论工作思路，解决工作中的问题。在中国人民银行的积极推动和协调下，伊犁市两级政府高度重视此项工作，伊宁市政府尽快出台了《伊宁市农民住房抵押贷款试点项目实施方案》，为伊犁市直接农户房地产抵押贷款试点项目提供了强有力的组织保障和制度基础。

“一体两翼”领先

财务角色非常突出

伊宁市是新疆唯一的农民住房产权抵押贷款试点项目，特克斯县也是其辖区内新疆农村土地承包经营权确权的全县推广试点项目。为此，中国人民银行伊犁中心支行紧密结合这一现实，大胆规划提出了以推进“两权”抵押贷款为主体、以伊宁市农民住房抵押贷款试点为核心的“一体两翼”工作机制。 鼓励非试点地区(特克斯县)作为补充扩大农民住房产权抵押贷款覆盖面。在中国人民银行的积极推动和指导下，辖区内各银行、信用社制定了《农民住房产权抵押贷款业务操作办法》。 一是通过延长贷款期限、增加抵押物、扩大担保范围，最大限度地满足农牧民的养殖和生产资金需求；第二，鼓励金融机构制定灵活的风险处置计划。

目前，随着国家试点政策的推进和中国人民银行的鼓励和支持，辖区内金融机构的参与积极性大大调动，金融机构将为已完成“两权”登记发证的农牧民开辟一条“绿色通道”。

积极推进金融创新

让好政策生根发芽

为确保“两权”抵押贷款在伊犁地区生根发芽，发挥改革的活力，中国人民银行伊犁中心支行努力实施，因地制宜推出了一系列切实可行的措施。

首先，找出贷款需求。建立了涵盖宅基地确认面积、贷款意向、授信额度等24项指标的农户住房抵押贷款需求问卷，并组织辖区内6家银行业金融机构对伊宁市32个行政村的177名村民进行了调查，以深入了解农牧民的贷款需求。

第二，创新产品和服务。伊犁农村商业银行和特克斯县农村信用合作社以量身定制的配套方式设立了以宅基地所有权为抵押的农民住房产权抵押贷款，允许小额贷款户以宅基地抵押贷款发放贷款，并积极探索“宅基地抵押+担保”、“宅基地抵押+联合担保”等多种信贷产品，以满足大额贷款户的信贷需求，突破农民抵押贷款难的瓶颈。

第三，灵活运用风险缓释机制。对生产经营稳定但暂时还款困难的，适当延长贷款期限；对生产经营风险较大的，采取增加抵押物、扩大担保范围等措施。，从而最大限度地满足农牧民的生产资金需求。截至4月底，伊犁州“两权”抵押贷款余额为9693万元，其中农民住房产权抵押贷款余额为3062万元，比年初增加537万元。

来源：安莎通讯社