抚州：“银保合作”的商业化实践

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2015年初冬，是江西省福州市南丰蜜橘的收获季节。果农本应该享受丰收，但他们一点也不开心。自2015年11月以来，罕见的漫长冬雨把原本繁忙的橘园浇得又冷又清。前几年采摘的橘子中有三分之一采摘得太晚，有些甚至烂在树枝上。由于下雨，采摘的橘子不能很好地保存和运输。采摘季节的雨水对橘子的质量和价格有很大的负面影响。果农遭受了巨大的损失，银行也陷入了困境。2015年12月11日下午，来自银行业和保险业的人士齐聚福州市南丰县，召开了全县银行保险工作座谈会。座谈会上，朱都村镇银行顾问张建议，要创新柑橘价格指数保险，保护柑橘农民的收入。这位老农民的建议引起了在场所有人的共鸣，原本是一场思想碰撞的务虚会立即变成了一次讨论橘子价格指数保险可行性的实际会议。

事实上，早在2011年，南丰县就从保护树木抵御严寒的角度出发，创新性地推出了柑橘冻害指数保险。当最低温度指标达到起点时，保险公司按照约定的赔偿标准进行赔偿。该保险产品有效分担了银行和桔农的灾害风险，荣获第七届中国保险创新奖。2015年，成功入选国家财政补贴目录中的特色农业保险。正是因为有了成功的先例，南丰县在农业保险创新应用方面尤为活跃，这也激发了银保合作的热情。记者在采访中发现，随着福州不仅在南丰，而且在全市各县市由“信用+商业保险”组成的“一县一品”农村金融产品创新中，都在努力打造“金融惠农新常态”，银保融合越来越深。

“银保合作”势在必行

福州自古有“赣府粮仓”之称，是著名的农业城市。2014年，农业占全市国内生产总值的16.1%，在全省排名第二。然而，一个农业大城市并不等于一个农业强市，其农业产值远远低于省内其他同级城市。2014年，福州市出台了《财政惠农三年发展规划》，着力整合各种金融资源，推进农业现代化转型。随着新农业结构的发展，福州“农业专业化”的特征逐渐清晰，财政对农业的支持力度不断加大。然而，一直被视为农村金融深度干预最后一道屏障的农业保险发展却并不尽如人意。

在以往的“银保合作”模式中，农业保险主要有两种形式，一种是贷款人办理“小额农业贷款”时购买的人身意外伤害保险，另一种是农业政策性保险。可以说，目前这两种保险是农业保险的同义词。其中，政策性保险主要依靠各级财政拨款，保险种类有限，农业整体覆盖面窄。同时，由于其强有力的政策导向，其在提高全社会保险意识方面的有效性并不十分明显。在此背景下，中国人民银行福州市中心支行在专题调研的基础上，认识到农业商业保险的缺失已成为推进“三年计划”的瓶颈，银保合作的创新和商业化势在必行。

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来源：安莎通讯社