电子银行部将消失? 工行侯本旗详解三个转型路径

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电子银行会消失吗？工行侯详细解释了三条转型路径

我们的记者包惠从上海报道

未来，一家银行的电子银行部门可能会消失，而一家传统银行的不止一位高管最近发布了这样的预先判断。

作为中国最大的商业银行，工行电子银行部总经理侯在接受《21世纪经济报道》记者专访时表示，在这个瞬息万变的时代，方向比努力更重要，机会比效率更重要，做什么比怎么做更重要，商业模式比产品和服务更重要。开放的网络银行平台比网络银行功能更重要。

要做网络金融，我们应该着眼于趋势和未来。

据工行内部数据显示，近两年来，虽然该行客户总数在增加，但去网点的人数却在逐年减少；尽管网上银行用户的数量每年增长20%左右，但登录网上银行的人数却在下降。越来越多的人不再去银行，这是不争的事实。

“所以，我们必须出去。”侯对说道。据他透露，在2015年11月18日正式推出移动终端后，工行最新的平台产品“荣电子银行”将于今年推出个人电脑版，其特点是平台开放、业务开放、用户开放。无论客户是否持有工行卡，都可以享受工行的产品和服务，这也是行业内的首创。

三条转换路径

工行电子银行部为什么要进行三个转变:渠道→平台、产品→客户、功能→场景？

整个商业银行的电子银行部正在转型，工行电子银行部也提出了三个转型方向。第一个方向是从渠道向平台转变，从网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行向电子商务平台、开放式网上银行平台、即时通讯平台转变。在第二个方向，我曾经是一个产品，但现在我想成为一个客户。第三个方向过去更多的是关于开发功能，但现在它侧重于制作场景。

首先，顾客变了。侯说，新一代顾客的思维和行为与原来不同。此外，客户的交易习惯正在改变。网络金融市场的竞争主体越来越多元化，客户忠诚度不断下降，给银行业带来巨大影响。

其次，竞争对手发生了变化。整个竞争格局正在发生变化。电子商务和银行是合作关系，但现在他们是竞争关系，方式不同于原来的。因此，所谓的互联网思维出现了，利用互联网渠道做事。

侯将银行业分为三个阶段。第一阶段是网络时代，竞争的关键是时间和空.第二阶段是网上银行时代，在这个时代，竞争是关于功能和安全性的。第三阶段是移动互联网时代，竞争的关键是场景和体验。

因为，在移动互联网时代，业务的主导权正从银行转移到用户身上，如何做生意？不一定是银行说了算，而是客户认为企业应该做什么。

因此，在这种变化的背后，银行在营销时应该跟随市场，与市场保持一致。工行作为互联网金融三大平台和规划推广的多个社交网络游戏，其核心目标是构建应用场景。第二是构建应用场景并与客户共舞。以顾客喜欢的方式出现在顾客面前，让顾客有一种存在的感觉。侯表示，这就是工行转型背后的逻辑。

“我们的一个游戏叫‘元宵节’，花了20天，吸引了12万用户。费用是0.4元。在“融化电子购物和震撼”的游戏中，我们发送了1亿个红包，获得了26万用户。我们的费用是0元，所有的奖品都是商家提供的。”侯对说道。

银行开展电子商务的利弊

面对网络金融的浪潮，传统银行该怎么办？

以工行为代表的许多银行选择了电子商务平台。然而，面对已经运营了十多年的成熟电子商务平台及其庞大的客户群，银行又如何能以不同的方式竞争呢？

工行电子商务平台“融娥”的经营战略和市场定位是“名商、名品、名店”，竞争手段是“真”、“值”。

“真实”是商品质量的逼真度。例如，工行的信用就在于“电子采购”的电子商务平台。为了保证商品质量，工行原则上要求制造商直接经营，不销售的制造商应指定代理商经营。

“价值”主要是指不收取广告费、占用费等。同时向个别顾客推荐价格优惠的产品。

万科集团总裁于亮给工行董事长姜建清写了一封感谢信，因为工行花了5个月时间帮助万科出售了100多亿套房子。对于个人客户，当他们在荣格买房时，他们也可以启动网上按揭贷款的预审批流程。客户可以上传申请材料，考试合格后在网点签字。侯表示，工行还在研究如何通过电子签名等技术，省去去网点的步骤，实现全行运营。

银行作为电子商务平台有四大优势:第一是免费服务，银行的目的不是通过电子商务平台赚钱，也不是与其他电子商务平台竞争。

第二个优势是o2o，工行与中国的1.7万家网点和40多家海外机构合作。想象一下，中国有10000多家网点同时为一种商品做广告，而工行的大多数网点都位于繁忙的商业区。

第三个优势是金融产品和服务的支持。例如，如果你买了一部iphone，你可以使用个人消费信贷产品，享受无息分期付款；网上购物商家可以用真实的销售信息在线申请“网上贷款”。

第四个优势，或许也是最有争议的一个是交通。成为一个平台最重要的是流量。现在，每天有8万人从工行网上银行流失到电子商务平台，因为工行客户刷卡消费产生的综合积分可以从现金支付中扣除，工行网上银行用户超过2亿。

然而，拥有一个与生俱来的客户群并不一定意味着高转换率(从网上银行用户到电子商务用户)。

如果你不想赚钱，不想收取商家的广告费和结算费，银行想要什么？

侯表示，在做电子商务的背后，银行正在寻求获得新客户、支付和筹集资金的机会。

对于互联网金融的未来发展，侯认为，长尾市场潜力巨大，将演化为开放共享的互联网金融生态，互联网公司和主流金融机构将找到自己的定位。“主流金融机构将失去一些旧市场，比如小额和快速支付领域。但应对竞争的关键在于，你能否找到一种新的模式来为客户服务。”

(编辑:李熠霖，电子邮件:李怡@ 21jingji)

来源：安莎通讯社